美国居民使用银行卡购物（资料图片）
本报讯（记者 邢天航/编译）
提起世界彩票，美国彩票往往都是绕不开的话题。美国彩票在新技术、新游戏、新制度的不断创新使其走在了世界彩票行业的前列，其完善的运作体制、悠久的发行历史也为我国彩票的发展提供了诸多借鉴。
近两年来，美国彩票业内正在推行一项新举措——突破现金交易，探索无现金支付。
而在我国，便捷的扫码支付早已普及多年，掏出手机轻轻一扫即可完成彩票的购买。
从世界范围来看，各行业无现金支付几乎成为一种常态，越来越多的年轻一代更倾向于不携带现金出门。然而，由于美国彩票行业其本身的特殊性，无现金支付尤其是刷卡支付的问题还亟需解决。美国彩票业如果想实现无现金支付的重要手段——刷卡付款，不仅需要银行的积极配合，还需要承担刷卡支付带来的交易费用。前者的问题在去年有的州通过法律得到了解决，而后者的问题，美国彩票业依然处于探索阶段。
美国无现金支付现状
受政策、制度等制约，美国并未有像我国支付宝、微信支付这类推广度遍及全国的无现金支付方式。在以前，在美国购买彩票只能通过现金购买。即便是近几年，无现金支付在美国也仅仅处于探索阶段，支付手段往往只能通过刷卡进行付款。
究其原因，主要有以下几点：
1、美国相关法律曾规定购买彩票只允许使用现金，直到近两年，相关法律才松动；
2、对于便捷的扫码付款，美国出于对泄露个人信息的担心而对此进行了法律的限制；
3、由于对支付方式的严加把控，美国并未产生全国普遍的便捷性支付方式，美国知名的ApplePay等支付方式也未达到全国普及的地步。
无现金支付运作流程
那么，美国无现金支付是如何运作的呢？
一般来说，当客户在商家的POS机上刷卡时，这些信息被发送到商家处理器 (也称为收单方)，比如Worldpay（美国著名支付公司）。处理器要求交易通过信用卡网络 (如Visa或万事达)进行授权。然后，发卡网络将授权发送给发卡方 (即客户的银行)。发卡方将根据客户账户中的可用资金批准或拒绝交易。其后，审批的结果通过这个链条回到商家的POS机，通知客户交易是否被接受。这一切都发生在几秒钟之内。批准后，客户的钱便转入了商家的银行账户。
之后，彩票公司要和零售商进行每周净结算。商家还要和处理器（POS机）、所有发卡方之间进行每日净结算。在扣除所有费用后，商家才可获得款项。
详解交易费用的产生
了解了无现金支付的运作流程，就可以更好地理解交易费用从何产生并用在何处。
发卡机构、发卡网络和处理终端向各个商家收取使用其服务的费用。由于每笔交易中包含大量变量，因此有数百种不同的费率。
发卡方的费用称为交换费，商家收取的金额取决于两个主要标准。第一个是如何使用该卡，通过电话还是互联网；第二种是使用什么类型的卡，它是商务卡还是赠送卡或者其他类型的卡。这两个因素的不同组合导致数百种不同的费率。银行卡网络的费用，如Visa卡和万事达卡，这些费率对每个人来说都是一样的。他们不会因特殊情况而改变。
最后一部分费用交给处理器终端。无现金支付所需的大部分费用都给了银行卡网络和发卡银行，而不是处理器终端。
无现金支付探索之路
在美国的宾夕法尼亚州、俄亥俄州和弗吉尼亚州，彩票公司正在探索实施无现金支付计划，并取得了一定成效。
宾夕法尼亚州彩票公司：选择盈利还是选择未来
2017年，宾夕法尼亚州彩票公司开展了无现金试点计划，包括新的自助终端及无现金支付选项。试验结果证实，宾夕法尼亚州彩票公司不需要规定彩民每日或每周使用借记卡的购买限额。在交易费方面，宾夕法尼亚州彩票选择混合费率。宾夕法尼亚州彩票从Worldpay获得单一费率，目前为2.46％。
随着宾夕法尼亚州彩票的无现金试点不断扩大，该公司的经济效益也在不断地增加。该公司通过承担这些交易费用赚到了更多的利润。
俄亥俄州彩票公司：限额消费却让销售增长
2017年底，俄亥俄州彩票公司通过自助终端机进军无现金领域。他们将无现金支付设备改装到现有的7500个自助终端上。
俄亥俄州的最小投注额是10美元。这些终端接受信用卡、电子钱包、以及借记卡支付。俄亥俄州彩票同样限制了彩民的消费金额，但最近他们取消了每天的限额。
2017年12月，由于限额消费，俄亥俄州彩票机构月交易减少了2500笔。但出乎意料的是，随着自助终端的增加，交易量并未继续减少。
对俄亥俄州来说，通过自助终端进行的所有交易中有8％是无现金的。据悉，俄亥俄州彩票公司比较过去六个月与去年同期还未实现无现金支付时，发现自助终端平均每日销售增长约14％，ITVM（即开票自动售货机）增长约6.5％。
弗吉尼亚州彩票公司：无现金交易可以带动现金交易
当弗吉尼亚州彩票公司开始实施无现金计划时，他们对潜在彩民没有参与的原因进行了大量研究。主要有两个原因：一个是手头没有现金，二是距离彩票店太远。
弗吉尼亚州彩票公司通过在杂货连锁店覆盖安装自助售货机解决了第二个问题，现在他们正在解决第一个问题。他们推出了新的IGT触摸屏终端，其中集成了读卡器。不过，相关法律只允许彩民在弗吉尼亚州使用借记卡。
由于该项措施致力于开拓新的彩民，因此与俄亥俄州彩票不同，弗吉尼亚州彩票没有最低购买金额。尽管没有最低限度，每人的平均投注额也由18美元左右逐渐增长至22美元。这一数据表明，该公司不必采取最低限额消费的措施。不仅如此，统计显示，自助售彩零售商的增长速度是非自助售彩零售商的四倍。拥有无现金解决方案的零售商增长速度是普通零售商增长速度的三倍。业内专家认为，无现金销售可以带动现金销售，用借记卡购买彩票的中奖彩民会用这些奖金购买更多的彩票。
探索之路的结论与展望
从上述案例看，美国彩票公司在无现金支付上产生了类似的观点和结果，特别是对于自助服务机交易，许多人要求彩票业承担交易费用。事实上，虽然有些交易并不是最为理想，但平均投注规模已经足以承担交易费用。
此外，美国的无现金支付方式的探索还带来了正面的溢出效应，如促进彩票机构员工培训和零售合作伙伴的员工培训、促进彩票业现代化的改革、利用无现金支付积累起来的大数据开展多项深入服务与研究、利用无现金支付开展负责任购彩等。
无疑，彩票无现金支付具有巨大的潜力，更能带来诸多好处。美国弗吉尼亚州彩票公司的研究揭示了一个重要的事实：彩民不希望被迫使用现金支付。客户希望能够选择自己的支付方式，无论是现金、信用卡、借记卡、电子钱包，甚至于有一天是加密货币。
